住宅ローンで必要な保証料の仕組みは？相場や支払い方法についても解説

マイホーム購入を検討する際、資金計画のなかで、住宅ローンの保証料という言葉に戸惑う方も多いのではないでしょうか。
新居での生活への期待が膨らむ反面、聞き慣れない多額の費用に対して、不安を抱いてしまうこともあるでしょう。
本記事では、住宅ローンの保証料の概要と、支払い方法について解説します。

住宅ローンの保証料とは

住宅ローンの保証料とは、連帯保証人を立てない代わりに、保証会社に保証を依頼するために支払う費用のことです。
万が一、返済が滞った場合、金融機関への返済を保証会社が、肩代わりする仕組みとなっています。
ここで注意すべき点は、肩代わりされた後も、契約者の返済義務が、消滅するわけではないということです。
返済先が保証会社に変わるだけですので、負担がゼロになるという認識は、正確ではありません。
また、保証料の相場は借入金額や、期間によって変わり、35年で1,000万円を借りた場合は20万円前後が目安となるでしょう。
さらに、個別の審査結果次第では、その数倍の水準になる場合もめずらしくありません。

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外枠方式とは

住宅ローンの保証料における外枠方式とは、保証料を金利に含めず、契約時に一括で前払いする方法を指します。
この方式のメリットは、毎月の返済額に保証料相当の金利が、上乗せされないため、総返済額を抑えやすい点です。
さらに、将来的に繰上返済をおこなった際、未経過分の保証料が一部戻ってくる仕組みがあることも魅力的でしょう。
一方で、契約時の初期費用が増えてしまう点が、デメリットとして挙げられます。
住宅購入時には、頭金や各種手数料など多くの諸費用がかかるため、まとめて支払うのは家計の負担になりかねません。
また、短期間で借り換えや売却をする可能性が高い方は、事務手続きのコストもかかるため、慎重な判断が求められるのです。

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内枠方式とは

住宅ローンの保証料における内枠方式とは、契約時に一括で払わず、金利に一定幅を上乗せして毎月支払っていく方法です。
こちらのメリットは、契約時の現金支出を抑えることで、購入直後の家計負担を軽くできる点です。
引っ越し費用や、家具の購入など、資金が必要な時期に手元のお金を、厚く残せるのは魅力となるでしょう。
しかし、保証料分が金利に含まれるため、上乗せ負担が長く続き、総返済額が外枠方式より増えやすいのはデメリットです。
また、繰上返済をしたとしても、原則として保証料の返金がおこなわれないことにも、注意しなければなりません。
初期費用を抑えやすい反面、返済期間が長引くほど、コスト差が広がるため、完済までの総支払額を見据えた比較が重要です。

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まとめ

住宅ローンの保証料は、保証会社への依頼費用であり、肩代わりされても、自身の返済義務は残る点に注意が必要です。
外枠方式は、契約時に一括で前払いするため初期負担は大きいですが、金利上乗せがなく総返済額を抑えやすくなります。
内枠方式は、初期費用を減らし手元資金を残せる一方で、毎月の金利に上乗せされるため、最終的なコストが増える傾向にあります。
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